보험을 가입하기 위해 여러 정보들을 찾고 계신다면 갱신형 보험과 비갱신형 보험 중에 어떤 보험에 가입해야 할지 고민하시는 분들이 많습니다. 이러한 문제는 보험 설계사 또한 갱신형 보험을 결정할지 비갱신형 보험을 선택할지 어려운 결정이기도 한데요. 이번 글에서는 갱신형 보험과 비갱신형 보험에 대한 차이점에 대해 알아보도록 하겠습니다.
갱신형 보험 vs 비갱신형 보험
| 구분 | 갱신형 보험 | 비갱신형 보험 |
| 특징 | 일정 주기마다 계약갱신 보험료 재산출 | 가입 시점에 보험료 확정 납입기간 동안 보험료 변동없음 |
| 보험료 납입기간 | 보험 전기간에 걸쳐 납입 | 보험만기까지 납입 혹은 특정기간 납입 |
| 장점 | 초기 보험료 저렴 | 보험료 일정하며 납입 편리 |
| 단점 | 갱신 시점에 보험료 상승 | 갱신형 대비 초기 보험료 높게 책정 |
보험료 평생납입 + 갱신시 보험료 상승의 가능성이 있기 때문에 갱신보험 해지를 권장하는 글들을 많이 보셨을 수도 있습니다. 이런 글들의 공통점은 바로 갱신보험을 해지한 후 일정기간 동안 보험료를 내면서 100세까지 보장이 가능한 비갱신형 보험 가입을 언급하는데요.
보험은 다양한 위험에 대해 사고처리비를 지원받을수 있게 도와주고 보험료는 위험의 발생 확률에 따라 달라지게 됩니다. 예를 들어 60대 가입자가 20대 청년보다 보험료가 더 비싸다고 볼 수 있는데요. 대부분의 질병이 그렇듯 나이가 들수록 질병 확률발생이 증가합니다. 따라서 가입자의 연령이 높아질수록 보험료도 상승하게 됩니다.
- 갱신형 보험
만 30세 남성이 100세 만기 갱신형보험에 가입하는 경우 30세에 해당하는 보험료를 매월 납입하는 보험료가 계산됩니다. 예를 들어 보험 갱신주기가 1년이라고 하면 30세 남성은 31세가 될 때 해당 연령과 같은 암 발병확률 주기의 동일암 진단금 가입자의 암 발병률을 고려하여 보험료가 정해지게 됩니다.
갱신형 보험은 이런 과정으로 반복하게 되는데요. 보험 갱신주기는 실손의료비와 같이 1년이 주기인것도 있고 주기가 3년 이상인 보험도 있습니다. 보험의 주기마다 차이는 발생하지만 보험료를 계산하는 원리는 같습니다.
- 비갱신형 보험
비갱신형보험의 경우 x년간의 동일한 보험료를 납입해야 합니다. 보험료는 오르지 않고 동일한데요. 만약 20년을 납입해야하는 100세 만기 비갱신형 보험에 가입하게 된다면 20년간 보험료를 납입 후 100세까지 보험혜택을 받으실 수 있습니다. 이는 100세까지 전체 보험료를 20년 동안 납입하여 균등하게 배분하는 방식을 의미합니다.
하지만 비갱신형 보험의경우 보험기간 동안 납입해야 하는 보험료를 초기에 납입해야 합니다. 이 때문에 갱신형 보험으로 암 진단금 1,000만 원 상품을 가입하는 보험료는 다른 보험에 비해 큰 보험료가 필요합니다.
그래서 어떤 보험을 선택해야할까
이렇게 사고발생 전까지 납입한 보험료 대비 내가 받을 수 있는 보험금을 비교해 본다면 사고 발생시기에 따라 어떤 보험이 유리한지 비교해 보고 나에게 맞는 보험선택이 중요합니다.
보험가입 초기에 사고가 발생하게 된다면 갱신형 보험이 무조건 유리한데요. 갱신형 보험의 경우 가입초기 보험료가 매우 저렴하기 때문에 사고가 빨리 발생하게 된다면 냈던 보험료 봐 더 큰 보험금으로 받을 수 있습니다. 하지만 보험기간이 만료될 때쯤 사고가 발생하게 된다면 비갱신형 보험이 유리합니다.
물론 갱신형 보험과 비갱신형 보험을 단순하게 비교해서 결론짓기 어려운데요. 인생에서 사고발생 지점을 예측할 수 없고 미래에 갱신 보험료가 얼마나 오를지 장담할 수 없습니다. 또 사고가 늦게 발생한다고 하더라도 물가상승으로 인해 미래에 받게 될 보험금이 사고처리비용을 감당하지 못하는 경우가 있을 수 있습니다.
만약 젊은 연령에 보험을 가입하려고 한다면 초기 보험료가 저렴한 갱신형 보험을 가입하는 것이 유리합니다. 만약 고연령자라면 나이에 따른 보험료 인상을 피하기 위해 비갱신형 보험을 선택하는 방법이 있습니다.